原标题:从另一个角度看汽车金融的进化史

作者介绍:李栋雨,,一枚来自主机厂汽车金融公司的产品经理。李栋雨会定期给瓜姐讲堂进行投稿,大家可以关注,学习更多汽车金融知识。同时,我们欢迎更多的行业人士加入,让好的内容,被更多人看见。

1859年《物种起源》出版,达尔文说:幸存的生物不是最强大的,也不是最聪明的,而是适应能力最强的生物!

适应能力所表现出来的特质包含了洞察变化、调整自身、融合变化、适应变化,这个过程要快,如果跟不上变化,一样被淘汰,快速调整自身并且适应变化才能生存下来。但这只是面临一次变化,如果想长期长存下去,就要在每次的大小变化中逐步形成“适应能力”的基因。如果想要在长期生存中变强,向食物链顶端进化,就要不断强化这种基因和其他方面能力,这些能力会辅助基因不断的、更好的进化,如速度、力量、智力等。

“进化论”对公司/企业这种“物种”同样适用,如果不能洞察市场、环境的变化,又或者不能快速调整自身,公司/企业也很可能会面临困境甚至淘汰。

今天不说市场、监管、业务等方面,而从另一个角度分析汽车金融公司的进化:科技。为什么说科技,因为金融科技正在促进整个金融行业的进化,不只是汽车金融这个细分领域。

01 汽车金融公司起源

在国内提到汽车金融就不得不提上汽通用汽车金融公司(以下简称GMAC),毕竟国内主机厂汽车金融公司这个物种的诞生就始于GMAC,其实严格来说GMAC是汽车金融行业银行与保险公司第一次进化而成的产物,就好比鸡是由暴龙逐步进化而来一样。

GMAC于2004年成立,也标志国内真正的汽车金融公司一步一个脚印的走过了15年,发展形势也很好,渗透率也有直追发达国家之势,可以说汽车金融公司这种由“银行+保险”进化而成的形态目前来说已经相对稳定,而且稳固的占有了主要市场。

02 汽车金融的信息进化(汽车金融1.0)

汽车金融业务逐步走向正轨,各家汽车金融公司在3-5年前业务量开始出现攀升,而多数的业务系统是外部采购而来,业务增量之后发现业务系统在灵活性、易用性、稳定性、扩展性、性能等方面的短板逐步暴露、扩大,甚至很多工作都在手工处理。一方面是系统不好用、另一方面是系统不够用,这个导火索导致各家机构各显神通,各种办法去强化、新增各类系统。

但大部分机构并没有足够用的技术力量来支撑完成这些任务,所以业务部门就不断的提出各种业务需求、系统需求,且逼迫技术部门通过外采、自研等方式来勉强完成基础版本的系统建设。为什么说是基础版本的系统,因为毕竟太完美的系统不仅做不出来,也想不出来,所以就遵循了先有后优的原则。但也为后面的发展埋下了一定的隐患。

03 汽车金融的移动进化(汽车金融2.0)

伴随着移动互联网的发展,各个汽车金融机构在最近2年内先后实现了移动化,推出移动端业务APP,更加契合业务场景,进而也促进了后台业务系统的第一次进化。因为发现APP可以完成很多数据和信息的标准化,中后台的风控可以更加完善和自动化,有些因素可以不用人工或者只需要一部分人工介入。比如现在的电子签章技术让合同无需再审核,也不存在合同修改或造假的情况了。

到这一阶段,在技术方面已经基本满足了业务发展,信息系统也发挥了很大的价值,提升了渠道和客户的体验,也提升了企业内部人均作业效率。系统价值背后的另一面,也在显现,就是但刚才说到的隐患。

04 汽车金融的驱动方式进化(汽车金融3.0)

到底是何种隐患呢?各家金融机构经过多年信息化、移动化建设,为了满足各业务部门不同的IT需求,就出现了“头疼医头,脚疼医脚”的情况,开发了相当多样化的应用和系统,基本上信息化系统是“全覆盖、无死角”。进而导致了大量重复建设的功能、应用充斥在系统中的各个角落,随着系统变得庞大、臃肿、复杂,数据孤岛也越来越多,反过来又因为这些原因,逐渐成为业务创新的负担和包袱。

这种典型的业务需求驱动的项目制的IT系统建设方式,阻碍了创新,也阻碍了企业走向真正的“数字化企业”。加之市场竞争激烈,单纯的靠产品一招鲜的招式已经招架不住竞争,稳定、效率、体验也逐步被重视,基于此,各家金融机构的管理层意识到了这个问题,就开始考虑系统重构以及开始审视技术的驱动价值。此时,大数据、人工智能、云计算、区块链等技术也不断被吹捧,由单纯的业务驱动方式也逐步在向科技+业务混合驱动进化。

正值这个阶段赶上了汽车行业“寒冬”和金融行业监管严,这个时候就应了文章最前面提到的达尔文说的那句话,这句话也有另外一种说法:物竞天择,适者生存。

05 汽车金融的智能进化(汽车金融4.0)

科技被重视不代表可以作为公司发展的驱动力,尤其在金融这个行业,得需要时间。金融机构的适应能力某种意义上说,可以总结为一种业务敏捷能力,主要原因是依靠业务发展。业务敏捷能力简单说就是快速洞察市场变化、调整业务(包括原有业务调整和创新新业务等),通过调整之后的优势进行新一轮的竞争、拼杀。

提起业务敏捷性,业务前台可以说在每家金融机构应该都是一把好手,毕竟每天在市场的炮火中穿梭,可以非常及时的了解到最新鲜的市场信息。有价值的信息就会向业务后台传递,暂且不说传递的过程中会有所折扣这个影响,假设能及时有效的传递到业务后台,与业务后台共同论证后才知道信息有没有最终的价值,然后再形成决策文件,有了决策文件才能进行调整,不管是调整原有业务还是开发新业务、新系统、新功能。

但前台和后台就像是两个不同转速的齿轮,前台由于要快速响应前端用户和市场的需求,讲究的是快速创新迭代,所以要求转速越快越好;⽽后台由于⾯对的是相对稳定的后端资源,⽽且往系统陈旧复杂,甚至还受到法律法规审计等相关合规风控约束,所以往往是稳定至上,越稳定越好,转速也自然是越慢越好。所以,随着企业业务的不断发展,这种“前台+后台”的齿轮速率“匹配失衡”的问题就逐步显现出来。

洞察敏捷性已经有了,只要再将调整敏捷性提升上去,就可以形成基本业务敏捷能力了,再沉淀成机制,就可以形成适应能力的初级“基因”,后面再逐步进化、加强就会更加适应自如了,再加上一些独特的辅助能力,甚至可以短时间内进化成新物种。个人认为灿谷、易鑫可以算作是类似这样的案例,虽然不完全是这样,因为还需要后续的进一步验证。

为了解决匹配失衡的问题,汽车金融再一次向智能进化,从传统的前后台业务架构,向前中后台进化,从简单的IT系统向云计算、大数据、人工智能进化,逐步向少人化、无人化、自动化进化,从单纯的To B业务向To B&To C进化。业务中台就像一个中间的双层变速齿轮,既保证了前台的快速转动,又保证了后台的稳定提速转动。

这个阶段的国内汽车金融正向着赶超国外发达国家的水平前进。以后会向着什么方向去进化,说不好,但是未来银行的影响力会越来越大,因为智能化的汽车金融弥补了银行效率和渠道触达的短板。

最近银保监会发布的《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》中规定“未经监督管理部门批准,汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务,已开展的存量业务应当妥善结清” ,这在某种程度上也在促进银行去进化汽车金融的业务。

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